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La Hipoteca Inversa permite complementar los ingresos de las personas mayores con una renta mensual mediante la hipoteca de la vivienda. Es un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años que quieren obtener una renta adicional de por vida sin perder la propiedad de su casa.

Para contratar una hipoteca inversa necesita ser persona física, de 65 años o más, disponer de una vivienda en propiedad sin cargas y estar al corriente del pago de los impuestos que la gravan. El importe de la renta que se cobrará dependerá de la edad del titular más joven y de la tasación de la vivienda, entre otros factores. Por lo tanto, cuanto mayor sea la edad del cliente, mayor será la renta que perciba.

Puede vender la vivienda en cualquier momento ya que es de su propiedad. Con la venta podrá liquidar el importe de la deuda que se calculará en la entidad financiera donde tenga la hipoteca.

Las rentas se abonan normalmente a principios de cada mes en la cuenta de los titulares de la Hipoteca Inversa durante el período de disposiciones del crédito. A partir de entonces, se recibirá el abono de la renta vitalicia diferida (contratando el seguro).

Los herederos, al faltar el último de los titulares de la hipoteca, disponen de entre 6 meses y un año  normalmente para proceder a la cancelación de la hipoteca, pueden subrogarse en la deuda existente y devolver el préstamo como si de una hipoteca normal se tratase, vender la casa y pagar la deuda o pagar la deuda y quedarse con la casa libre de deudas. Si no se quiere hacer frente a estas opciones, la entidad financiera procedería a la venta de la vivienda, liquidación de la deuda y devolución de las cantidades excedentes en su caso.

En el IRPF las rentas obtenidas durante el período de disposiciones no tienen ningún efecto porque se trata de disposiciones de una cuenta de crédito y estas no tributan. Los cobros derivados de las rentas vitalicias diferidas tributan en el IRPF como renta vitalicia. Están sujetos a retención en un porcentaje que actualmente depende de la edad del titular en el momento de empezar a cobrar la renta.
En el Impuesto de Sucesiones y Donaciones el valor de la vivienda se reduce con el crédito consumido.

La Hipoteca Inversa es un terreno casi exclusivo de las Cajas de Ahorros:

Caja Navarra

Comentarios:

La renta mensual se cobra de por vida. Al principio por disposiciones del crédito. Una vez finalizado éste, se cobra como consecuencia de un seguro de rentas.
La prima del seguro de rentas se capitaliza al 4.75% anual.
Una vez que se empieza a cobrar la renta procedente del mencionado seguro, el crédito tendrá un tipo de interés de euribor año más dos puntos porcentuales.
En el caso de dos titulares se hacen dos seguros de rentas vitalicias puras, la mitad a cada titular, con 100% de reversión al segundo asegurado.
El importe de la renta procedente de la constitución del seguro coincide en bruto con el importe de la disposición mensual del crédito, no obstante, la percepción de la renta del seguro soporta una retención sobre el IRPF, que se aplicará la que esté vigente en el momento de la percepción.

La información de Caja Navarra es clara y con todo lujo de detalles.

Caixa Manresa

Comentarios:
 

Supuestos teniendo en cuenta las tarifas vigentes en septiembre 2008. Tipo de interés del crédito: 6,50% (6,70% TAE). Tipo de interés técnico de la Renta Vitalicia: 4,00%.

La información de Caixa Manresa es muy clara y con todo lujo de detalles.

Caixa Terrassa

Comentarios:

El importe máximo de que podrá disponer se determina por su edad y por el plazo inicial de la renta:

La renta se cobra el día 1 de cada mes.
Tanto el dinero que va cobrando como los intereses generados se acumulan en el saldo del crédito.

Información clara y precisa con simulador de cuotas y gastos, nos ha parecido muy completa.

Ibercaja

Comentarios:
"En base al valor actual de su vivienda se le concederá un importe y usted decidirá las cantidades periódicas que necesita en cada momento para cubrir sus gastos habituales, cuidados de salud u otras necesidades."

Caixa Sabadell

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Requisitos: tener entre 65 y 89 años, con una vivienda en propiedad libre de cargas.

Caja Vital

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Ejemplo para un piso tasado en 300.000 €  

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